Bei der Finanzierung ist es natürlich wichtig sich mehrere Angebote einzuholen und ein gutes Konzept vorgeschlagen zu bekommen.
Generell haben wir folgendes gelernt:
- keine Lebensversicherungen: Falls eine Finanzierung über Lebensversicherung gemacht werden soll, sollte man dies in der aktuellen Niedrigzinszeit ablehnen. Zwar klingt das Angebot erst verlockend: Statt Zinsen zu zahlen legt man das Geld in einer Lebensversicherung an. Diese bringt Überschüsse und Zinsen (wenn sie z.B. in einen Fond investiert). Uns wurden hohe Zinsen ( >5%) versprochen. Wenn es so käme wäre es eine super sache, man zahlt in die Lebensversicherung ein und am Ende tilgt man mit dem eingezahlten Kapital die Schulden. Zusätzlich hat man noch Zinsen erwirtschaftet und geht mit plus raus. Nachteil: ES GIBT KEINE ZINSEN und ÜBERSCHÜSSE!! Nicht zur Zeit. Dafür aber die Hohen kosten. Und natürlich die Abschlussgebühren für die Vertreter, die rechnen sich noch immer (für die Verkäufer).
Ein Vorteil der Lebensversicherung sollte noch sein, dass man dann keine Risikolebensversicherung mehr benötigt. Stimmt, aber die Kosten rechtfertigen keine Lebensversicherung.
- kein Bausparvertrag(https://www.fmh.de/zinsen-vergleiche/hypothekenzinsen/weg-zur-besten-baufinanzierung/teil-8-fallstricke-beim-bausparen): In der Regel lohnt es sich nicht einen Bausparvertrag abzuschließen. Der Grund sind nicht die Einmalkosten für den Vertrag sondern, dass man in der Ansparphase nicht tilgt und somit den Zins verringert. Man sollte sich hier die Gesamtkosten (Darlehnt + Zinsen + Kosten) zusammen rechnen (lassen) um ein Konstrukt mit einem Bausparvertrag mit einem langfristigen Darlehn zu vergleichen.
Bei einem Bausparvertrag muss man außerdem beachten, dass die Zuteilung nicht zum entsprechenden Datum der Fälligkeit garantiert werden kann
Debeka:
Hatten uns nur Vorschläge mit Bausparvertrag und/oder Hypothekendarlehn (Lebensversicherung) gemacht. Sind raus.
Volksbank:
Interessante Alternative vorgeschlagen:
100.000 KfW55 Kredit über 20 Jahre Sollzinsbindung, Laufzeit 30 Jahre
50.000 in Wohn KfW (oder ein Bankadäquat), nur 10 Jahre Laufzeit. Dieses wird als erstes in den 10 Jahren komplett getilgt
Rest in langfristiges Darlehn mit 30 Jahre Laufzeit/Sollzinsbindung. Die Tilgung wird 10 Jahre ausgesetzt bis der Wohn KfW abbezahlt ist, dann in 20 Jahren diesen Kredit
Sparkasse:
100.000 KfW55 Kredit über 20 Jahre Sollzinsbindung, Laufzeit 30 Jahre
50.000 in Wohn KfW (oder ein Bankadäquat), nur 10 Jahre Laufzeit/Zinsbindung. Restschuld
Rest in langfristiges Darlehn mit 30 Jahre Laufzeit/Sollzinsbindung.
MLP:
Das Vorhaben mit dem Bausparvertrag haben wir abgelehnt.
Danach gab es eine gute Darlehnsempfehlung von der Allianz, die einen attraktiven Zins bot.
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UPDATE 03.02.2017
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Ein schwarzer Freitag. Gestern bekamen wir einen Anruf, dass sich zum Freitag hin der KfW Zinssatz für die 20 jährige Anlage zum zweiten mal innerhalb von 3 Wochen erhöht! Damit ist er seit Anfang des Jahres um 0,5% gestiegen auf nun 2,25% und uninteressant geworden. Die Bank konnte uns aber schnell genug noch die alten Konditionen für 14 Tage sichern.
Für die Volksbank und MLP kam die Meldung zu spät, dort konnte der Zinssatz nicht mehr gesichert werden.
Dann kam die zweite schlechte Nachricht. Für den KfW Kredit benötigen wir die „KfW Bestätigung vor Durchführung“ vom Statiker. Allerdings teilte uns unser Bauleiter Meierhoff mit, dass er es NICHT hinbekommt das Haus auf KfW55 zu bringen, zumindest nicht im angegebenen geschätzten Rahmen, es war ein Aufpreis von ca. 12.000 EUR geschätzt worden. Damit steht natürlich auch langsam die Wirtschaftlichkeit in Frage.
Gute Nachricht:
Von MLP bekamen wir eine gute Nachricht: Wir können auch die gesamte Summe mit einer 30 jährigen Laufzeit bei der Allianz anlegen und dies sogar günstiger als bei den Angeboten von den anderen Banken und auch günstiger als der neue KfW Kredit, nämlich für 2,18%. Ein kleiner Wehmutstropfen ist nur die kurze bereitstellungsfreie Zeit von 9 Monaten. Man kann sich das ganze auch online durchrechnen lassen unter https://www.allianz.de/recht-und-eigentum/baufinanzierung/rechner/
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UPDATE 21.03.2017
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Es hat jetzt einige Zeit gedauert bis wir alle Unterlagen zusammen hatten die wir für die Finanzierung benötigen. In der zwischenzeit hat sich auch noch einiges verändert was für die Finanzierung relevant ist:
KfW:
Da wir Vollunterkellert, aber nur einen Nutzkeller haben wurde uns gesagt, dass die Kosten für die Erreichung des KfW mehr als geschätzt steigen würden, da die Dämmung extrem erhöht werden müsste. Da nun der KfW Kredit von den Konditionen her nicht mehr interessant war entschieden wir uns gegen KfW 55. Leider hatten wir nicht allzu lange etwas von dem gesparten Geld…
Angebotserhöhung:
Die ersten Angebote sind eingegangen bzw. bereits unterschrieben. Leider waren insbesondere bei den großen Gewerken (Rohbau, Dach) die Schätzung deutlich zu niedrig. Der Rohbau wurde in Summe 20.000 EUR teurer, Dach auch über 8000 EUR teurer. Ebenso wurde Elektro um 3000 EUR teurer, hier hoffen wir durch Eigenleistung den Preis noch drücken zu können.
Finanzierung:
Wir haben uns nun nicht für das Angebot der Allianz entschieden sondern für das Angebot der MünchenerHyp. Diese hatte kurzzeitig sogar einen Kredit für 2,06% im Angebot, aber so schnell konnten wir nicht alle Unterlagen besorgen. Die Allianz hat ihre Konditionen mittlerweile verschlechtert. Hier hätten wir aber noch frühzeitig ein Angebot sichern können, wir haben sie abgelehnt, da sie nur 9 Monate bereitstellungsfreie Zeit hat und eine Antragsbearbeitung von 45 Tagen.
Da wir den Kredit etwas erhöhen mussten erhöhte sich damit natürlich auch die monatliche Rate. Wir haben uns dann entschieden eine Sollzinsbindung von 33 Jahren einzugehen. Dadurch haben wir die Rate deutlich drücken können, welche ansonsten unveränderbar während der Laufzeit ist. Durch Sondertilgung haben wir aber die Möglichkeit die Laufzeit von 33 Jahren zu beeinflussen. Dies vergünstigt dann natürlich auch die Gesamtzinszahlungen über die Laufzeit. Insgesamt konnten wir uns nun 2,25% sichern (0,05% Rabatt durch Nachhaltigkeitsrabatt wenn man mindestens KfW70 hat, dies ist aber Standard).
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UPDATE 12.04.2017
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Leider haben wir von der MünchenerHyp eine Absage bekommen, da wir die Gewerke einzeln ausschreiben. Dies will die Bank nicht.
Dies ist sehr ärgerlich, da die Zinsen in der Zwischenzeit wieder gestiegen sind.
Wir haben jetzt Alternativen von der Ergo Bank bekommen, allerdings werden die Konditionen täglich schlechter.
Alternative A: 25 Jahre Zinsbindung, 33 Jahre Laufzeit zu 2,26%
Alternative B: 30 Jahre Zinsbindung, 33 Jahre Laufzeit zu 2,43
Wir haben uns für letztere Variante entschieden, denn in den letzten Jahren werden massiv die Schulden abgebaut. Man hat nach 25 Jahren noch fast 1/3 der Schulden, diese wollten wir dann nicht erneut zu einem dann höheren Zins anlegen müssen.
Die Bearbeitung des Kredits ging mit eineinhalb Wochen sehr schnell. Bis zur Auszahlung des ersten Geldes kann jedoch noch gut ein Monat vergehen. Nachdem wir beim Notar waren muss nun das Grundbuchamt die Grundschuld eintragen, dies kann dauern. Mit 3 Wochen sollen wir mindestens rechnen. In Internetforen liest man auch von 6-8 Wochen. Bei der Ablösung der bisherigen Grundschuld durch die vorherige Bank recht der neuen Bank zum Glück die Löschungsbewilligung der bisher eingetragenen Bank. Bis zur Geldauszahlung muss nicht noch das Grundbuchamt die Löschung durchführen, dies hat bei uns zuletzt, als wir es gekauft hatten wirklich fast 8 Wochen benötigt (Sommerurlaub, Elternzeit etc., Behörden haben Zeit).
Aber auch die Sparkasse, die die Löschungsbewilligung erstellt, benötigt ihre Zeit. 2 Wochen darf man hier auch gut einkalkulieren.
Update: Zeitkritisch ist aber eher das Grundbuchamt, denn nach 1er Woche hat der zuständige Mitarbeiter das Schreiben gerade mal erhalten – aber er war natürlich im Urlaub. Daher beginnt die Bearbeitung erst 2 Wochen nach dem Notartermin..
Update mitte Juni: Endlich haben wir die erste Kreditrate erhalten. Der gesamte Prozess der Löschungsbewilligung war sehr langwierig, da es über einen Treuhändler lief. Man darf hier also gut 3-4 Wochen einkalkulieren, insbesondere wenn es auf Grund der Feiertage auch noch kurze Wochen sind. Nun steht noch die endgültige Löschung des Eintrages der Sparkasse aus. Dies muss aber wieder über den Notar laufen, der soll schließlich nicht arm werden 😉
Februar 2nd, 2017 
admin 